网上银行跨行转账的实时到账时间取决于多种因素，以下是具体分析：

1、转账金额

小额转账（5万元）：如果操作时间在银行系统开放时段，如多数银行的每个工作日9:00-17:00，选择通过手机银行或网银的“实时到账”模式，资金通常会即时到账，但实际可能需要几分钟内完成处理，一般不超过2个小时，部分银行已实现7×24小时实时到账，但非工作时间的操作可能会有一定延迟。

大额转账（超过5万元）：在工作日9:00-17:00之间操作，资金可实时到账；若在此时间段外操作，则需等到下一个工作日处理，到账时间会顺延至下一工作日，因为大额转账需要经过更严格的审核和清算流程，以确保资金的安全性。

2、转账渠道

手机银行或网上银行：这是最常见的跨行转账方式，其到账时间相对较快，对于小额转账可实现快速实时到账；对于大额转账，在符合上述时间条件下也能较快处理。

ATM机：根据央行反诈规定，ATM跨行转账需延迟24小时处理，资金到账时间会延长至1-3个工作日，这是因为ATM机跨行转账的资金同样通过小额批量支付系统进行清算，且出于安全考虑有延迟要求。

银行柜台：小额转账可实时到账，但大额转账需依赖大额支付系统，在工作时间操作可实时到账，非工作时间则会顺延至下一工作日。

3、银行系统与节假日影响

- 不同银行的系统处理能力和效率有所不同，一些大型银行可能具有更高效的系统，能够更快地完成跨行转账，中国人民银行清算系统在法定节假日关闭，期间发起的跨行转账将顺延至节后首个工作日处理。

在进行网上银行跨行转账时，用户应根据自己的需求选择合适的转账时间和渠道，并注意银行的相关规定和通知，也要关注节假日等特殊情况对转账到账时间的影响，以避免不必要的麻烦。